Tajemniczy skrót RRSO pojawiający się obecnie we wszystkich reklamach pożyczek pozabankowych jak i kredytów zapewne zastanawia wielu z Was. Znajomość znaczenia tego pojęcia pomoże Wam w porównaniu ofert różnych firm pożyczkowych i podjęciu decyzji, która oferta jest dla Was najlepsza.
Czym jest RRSO
Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje RRSO (czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania) jako całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procentowa wartość całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym. RRSO wyliczona jest zgodnie ze wzorem zamieszczonym w Załączniku do Ustawy o Kredycie Konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. RRSO obliczane jest w oparciu o całkowity koszt pożyczki, czyli w oparciu o wszystkie koszty jakie pożyczkobiorca zobowiązany jest ponieść w związku z umową pożyczki. RRSO uwzględnia wszystkie dodatkowe koszty, które pożyczkobiorca musi ponieść: oprocentowanie nominalne, opłata operacyjna, prowizja, ubezpieczenie jeśli jest przewidziane oraz wszelkie inne opłaty. RRSO określa udział tych dodatkowych kosztów w ostatecznym koszcie kredytu. RRSO nie uwzględnia jednak opłat takich jak ewentualne koszty monitów wysyłanych do klienta w związku z opóźnieniami w regulowaniu rat. Wielkość RRSO zależy nie tylko od dodatkowych kosztów które pożyczkobiorca musi ponieść, lecz w dużej mierze również od okresu na jaki udzielana jest pożyczka.
Wartość pieniądza w czasie
Wskaźnik RRSO opisuje wartość pieniądza w czasie tzn. uwzględnia to przez ile czasu dysponujemy kwotą jaką pożyczyliśmy. Większość pożyczek spłacamy w ratach miesięcznych więc w każdej racie oprócz odsetek spłacamy też pewną część długu. RRSO jest dobrą informacją o kosztach kredytu, ale nie jest informacją kompletną. Dla kredytów które mają takie same parametry, ale różnią się harmonogramem spłaty, RRSO może być takie samo przy zupełnie innych całkowitych kosztach pożyczki. Widać to na przykładzie rat malejących i stałych, przy których przez cały okres kredytowania będziemy dysponować podobnymi pieniędzmi, jednak kredyt spłacany w ratach równych jest droższy w związku z wolniejszą spłatą kapitału- odsetki są naliczane od większej części kapitału pozostałego do spłaty niż w przypadku rat malejących. Możemy zobrazować też wartość pieniądza w czasie na przykładzie pożyczenia 1000 zł na okres 1 roku, przy oprocentowaniu 10 %. Jeśli płacilibyśmy jedną ratę pod koniec okresu kredytowania, oddamy pożyczkodawcy 1000 zł kapitału i 100 zł odsetek. Jeśli pożyczoną kwotę spłacamy w comiesięcznych ratach to w każdej racie oprócz odsetek spłacamy też pewną część długu. Oprócz 1000 zł które musimy oddać, zapłacimy też odsetki, jednak będą one liczone od kwoty pozostałej do spłaty w każdym miesiącu, więc zapłacimy ich mniej niż w pierwszym przypadku. Wpłata comiesięcznie rat zmniejszy podstawę od której liczone są odsetki więc ostatecznie ich suma będzie mniejsza. Tak właśnie wygląda wartość pieniądza w czasie. Im krócej korzystamy z pożyczonych pieniędzy tym wskaźnik RRSO jest większy. Trzeba mieć też na uwadze to, że kredyt spłacany dłużej może mieć niższy wskaźnik od tego spłacanego krócej, nawet jeśli trzeba będzie za niego zapłacić więcej. Przede wszystkim trzeba zawsze porównywać produkty o identycznych parametrach, tzn. ta sama kwota, ten sam okres spłaty.
Kompleksowa analiza
Warto przeanalizować RRSO przed wzięciem pożyczki. Prawo nakłada obowiązek informowania Klientów o wielkości stopy RRSO. Ustawa o kredycie konsumenckim określa, że RRSO musi być podawane w sposób jednoznaczny, zrozumiały, widoczny. Musi być czytelne dla potencjalnego klienta. Podawanie RRSO jest wymogiem prawnym zatem wskaźnik ten powinien być zawarty we wszystkich materiałach reklamowych jak i formularzu informacyjnym przekazywanym Klientowi. RRSO na pewno powie nam jaki jest udział dodatkowych kosztów (innych niż odsetki) w ostatecznym koszcie kredytu. Jeśli jego wartość odbiega mocno od oprocentowania nominalnego, to znaczy to, że pożyczkodawca “ukrył” część kosztów w opłatach dodatkowych. Biorąc pod uwagę zależność pieniądza w czasie jednak należy pamiętać o dokonaniu kompleksowej analizy. Nie poprzestawajmy na porównaniu samego RRSO, a jeśli je porównujemy to róbmy to dla pożyczek/kredytów o takich samych parametrach (taka sama kwota, okres spłaty). Dowiedzmy się jaki jest całkowity koszt pożyczki. Pożyczkodawca powinien przedstawić nam konkretną kwotę – ile w sumie będziemy musieli oddać: łącznie z odsetkami i wszystkimi dodatkowymi opłatami i prowizjami. Pełne zapoznanie się z ofertą przedstawioną przez pożyczkodawcę, przeanalizowanie wszystkich opłat i całkowitej kwoty do spłaty pozwoli nam dokonać właściwego i korzystnego dla nas wyboru.
