Każdemu z nas zdarzyło się kiedyś coś pożyczyć. Pożyczanie jest na porządku dziennym, jest obecne w każdej sferze naszego życia-poczynając od pożyczenia cukru czy wiertarki od sąsiada, po pożyczenie gotówki, gdy znajdziemy się w finansowym dołku. Pożyczanie jest powszechne, warto jednak wiedzieć jak pożyczać rozsądnie, aby później nie martwić się o konsekwencje naszych decyzji, zwłaszcza jeśli chodzi o pożyczenie gotówki.
Potrzebna gotówka? Rozsądek również!
Zdarzają się sytuacja które przypierają nas do muru- potrzebujemy wtedy często szybko gotówki. Na rynku finansowym jest obecnie wiele firm pożyczkowych które oferują szybkie pożyczki bez zbędnych formalności. W kwestii pożyczania pieniędzy nie powinniśmy jednak działać pochopnie i zastanowić się dwa razy zanim skorzystamy z jakiejkolwiek oferty. Powinniśmy zawsze każdą propozycje dobrze przemyśleć – nie chodzi tu tylko o ofertę firm pożyczkowych, ale też banków, bowiem i one mogą w swojej ofercie posiadać produkty, które z pozoru atrakcyjne po głębszej analizie okażą się dla nas mało korzystne. Jednak o ile banki wydają się instytucjami zaufania publicznego, o tyle firmy pozabankowe mogą budzić już naszą niepewność. Na co zwrócić więc uwagę szukając pożyczki w firmie pozabankowej? Przede wszystkim powinniśmy sprawdzić firmę od której chcemy pożyczyć.
Prześwietlamy firmę pożyczkową
Zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o pożyczkę warto sprawdzić czy firma w której będziemy wnioskować jest wiarygodna. W jaki sposób możemy to zrobić?
Poszukajmy informacji o firmie. Może ktoś z naszych znajomych, krewnych korzystał już wcześniej z usług jakiejś firmy pożyczkowej i jest w stanie polecić nam dobrego, sprawdzonego pożyczkodawcę lub o takim słyszał. Zajrzyjmy do Internetu, aby sprawdzić opinie o danej firmie na forach internetowych, grupach dyskusyjnych, w rankingach pożyczek. Zazwyczaj zdanie innych osób jest dla nas kluczowe przy dokonywaniu wyboru, kierujemy się doświadczeniem innych, czujemy się również bezpieczniej korzystając ze sprawdzonego przez innych systemu pożyczkowego. Z opinii innych użytkowników dowiemy się czego możemy spodziewać się po pożyczkodawcy i ewentualnie czym może nas zaskoczyć- w pozytywnym jak i negatywnym tego słowa znaczeniu. Musimy przy tym pamiętać, że niektóre firmy stosują nieuczciwe praktyki polegające na samodzielnym pisaniu opinii pochwalnych, łatwo jest wychwycić tego typu recenzje, zazwyczaj już na pierwszy rzut oka widać, że recenzja jest przekolorowana, sztuczna. Większość osób ma też tendencje do pisania tych negatywnych komentarzy, a nie pozytywnych. Jeśli jesteśmy niezadowoleni z usług dzielimy się swoim niezadowoleniem z innymi. Pamiętajmy jednak o tym, że jeśli firma spełniła nasze oczekiwania również napiszmy recenzje, pomoże ona w dokonaniu wyboru komuś innemu. Na co jeszcze powinniśmy zwrócić uwagę wybierając firmę pozabankową? Sprawdźmy jak długo funkcjonuje na rynku finansowym- długi czas działalności świadczy o tym, że firma pozabankowa działa zgodnie z prawem, jest bardziej wiarygodna i godna zaufania. Możemy mieć pewność również, że w trakcie wieloletniej działalności zdobyła doświadczenie oraz wypracowała łatwy i szybki proces wnioskowania i udzielania pożyczki. Warto dowiedzieć się, czy firmie przyznane zostały jakieś certyfikaty, nagrody np. Certyfikat „Odpowiedzialny Pożyczkodawca”. Certyfikat zobowiązuje do zgodnego z prawem i etycznego funkcjonowania na rynku pożyczkowym z poszanowaniem konsumenta i przepisów ustawy o kredycie konsumenckim i ustawy o ochronie konkurencji i konsumenta. Ważnym wyróżnieniem dla firmy i uwiarygadniającym jej działania jest także przynależność do Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce, która jest Związkiem Pracodawców i skupia przedsiębiorstwa z rynku finansowego w Polsce (np. banki, pośredników finansowych, przedsiębiorstwa pożyczkowe). Firmy należące do KPF postępują zgodnie z Zasadami Dobrych Praktyk – czyli zasadami postępowania, opartymi na ogólnych normach moralnych i zgodnych z prawem RP. Zwróćmy również uwagę na to, że dobre firmy pozabankowe zazwyczaj posiadają własną stronę internetową, poprzez którą możemy również zawnioskować. Na stronie tej dostępne są informacje o kosztach pożyczki, wzory dokumentów, dane kontaktowe do pożyczkodawcy, podstawowe dane typu NIP, REGON. Jeśli podany jest nr telefonu, email spróbujmy się skontaktować z pożyczkodawcą i dowiedzieć czegoś więcej o interesującej nas ofercie. Działania te nie zajmą nam dużo czasu, upewnią nas natomiast w przeświadczeniu, że dokonaliśmy właściwego wyboru.
Co jeszcze możemy zrobić, aby sprawdzić wiarygodność firmy pożyczkowej? Jest kilka rejestrów z których możemy skorzystać, aby upewnić się czy podmiot który wybierzemy jest godny zaufania.
Po pierwsze mamy do dyspozycji Krajowy Rejestr Sądowy, będący spisem spółek, przedsiębiorstw, stowarzyszeń oraz dłużników. Prowadzi go Ministerstwo Sprawiedliwości oraz wybrane sądy rejonowe. Rejestr jest dostępny m. in. poprzez stronę internetową, na której możemy zweryfikować podmiot podając np. jego KRS, NIP, Regon czy nazwę firmy. Uzyskamy dostęp do danych, które pozwolą zapoznać się z sytuacją prawną i finansową danego podmiotu.
Oprócz KRS, weryfikacji możemy dokonać również w Centralnej Ewidencji Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG)- ten rejestr jest przeznaczony dla przedsiębiorców będących osobami fizycznymi, którzy działają w Polsce. Wyszukanie podmiotu przy pomocy tego rejestru jest równie proste jak korzystanie z KRS on-line. Korzystamy z wyszukiwarki CEIDG, wpisujemy podstawowe dane firmy np.: NIP lub Regon. Z rejestru dowiemy się kiedy podmiot rozpoczął działalność gospodarczą lub kiedy została zamknięta, jaki jest rodzaj działalności, czy gdzie znajduje się siedziba firmy.
Kolejnym krokiem, aby sprawdzić czy pożyczkodawca działa legalnie jest lista ostrzeżeń publicznych Komisji Nadzoru Finansowego - na listę tą wpisywane są podmioty podejrzane o popełnienie przestępstwa z art. 171 ust. 1–3 ustawy Prawo bankowe (wykonywanie czynności bankowych, w szczególności przyjmowanie wkładów pieniężnych w celu obciążania ich ryzykiem, bez zezwolenia KNF). Lista zawiera nazwę podmiotu, KRS, NIP lub Regon, właściwą prokuraturę która zajmuje się daną sprawą oraz wzmianki o prawomocnych postanowieniach, które zostały wydane w toku sprawy.
Weryfikacji pożyczkodawcy można dokonać również w Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez KNF. Rejestr powstał na mocy ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami- weszła ona w życie w lipcu tego roku i zobowiązuje ona przedsiębiorców zakładających firmy pożyczkowe przed rozpoczęciem działalności do dokonania wpisu do rejestru prowadzonego przez KNF. Komisja będzie miała 14 dni na dodanie do tego rejestru nowej instytucji, natomiast 6 miesięcy na wpis firmy funkcjonującej przed 22 lipca 2017 roku. Obecnie funkcjonujący Rejestr Firm Pożyczkowych, jest rejestrem nieoficjalnym prowadzonym przez Związek Firm Pożyczkowych, wpis do niego jest nieobowiązkowy, rejestr prowadzony przez KNF będzie obligatoryjny dla wszystkich firm udzielających pożyczek pozabankowych i w swoim założeniu będzie miał na celu wyeliminowanie z rynku podmiotów prowadzących działania niezgodnie z prawem, a tym samym zapewnienie konsumentom większego bezpieczeństwa i pewności w wyborze firmy pożyczkowej. W rejestrze będą widniały firmy posiadające odpowiednie zezwolenie, które działają legalnie – posiadają po pierwsze odpowiedni kapitał, który gwarantuje bezpieczeństwo osobom korzystającym z oferty tych firm, a po drugie działalność pożyczkowa prowadzona jest przez osoby które nie były karane.
Przemyśl dobrze jaką pożyczkę jesteś w stanie spłacać
Gdy już dowiedzieliśmy się więcej o pożyczkodawcy, przekonaliśmy się, że firma jest godna zaufania- zanim złożymy wniosek zastanówmy się jaka kwota dokładnie nas interesuje i na jaki okres spłat najdogodniej będzie rozłożyć nam pożyczkę, aby spłata nie stanowiła zbytniego obciążenia dla budżetu domowego. Musisz przemyśleć swoje możliwości finansowe, wziąć pod uwagę nieprzewidziane sytuacje, wydatki które mogę wydarzyć się w trakcie spłaty pożyczki- ważne, żeby mimo wszystko było nas stać na spłatę regularnie swoich zobowiązań.
Przeczytaj umowę!
Po złożeniu wniosku i otrzymaniu decyzji pozytywnej przychodzi czas na podpisanie umowy. Sprawa podstawowa- przeczytajmy umowę oraz wszystkie załączniki do niej! Nie krępujmy się zając czas doradcy, który sporządzał wniosek, kurierowi który przyniósł umowę do podpisu- zapoznajmy się z treścią podpisywanego dokumentu. Podpis który złożymy będzie jednoznaczny z akceptacja wszystkich warunków zawartych w umowie. Nie bójmy zapytać się o szczegóły, jeśli czegoś nie jesteśmy pewni lub coś jest dla nas niejasne. Na co zwrócić uwagę w umowie?
Sprawdźmy RRSO- Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania – określa ona całkowity koszt pożyczki w ujęciu procentowym w skali rocznej. RRSO stanowi informację która musi zostać przekazana konsumentowi, jest też wskaźnikiem dzięki któremu możemy porównać oferty konkurencji.
Zwróćmy uwagę na wysokość oprocentowania oraz wysokość odsetek za opóźnienie. W chwili obecnej zgodnie z zapisami Kodeksu cywilnego od sumy pieniężnej należą się odsetki ustawowe liczone jako suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 3,5 punków procentowych. Odsetki od sumy pieniężnej nie mogą być wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych. W przypadku opóźnienia w spłacie należą się odsetki ustawowe za opóźnienie liczone jako suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 5,5 punktów procentowych, jednakże nie mogą być wyższe niż dwukrotność tej sumy. Wysokość odsetek ustawowych oraz odsetek ustawowych za opóźnienie ogłaszana jest przez Ministra Sprawiedliwości, a wysokość stopy referencyjnej NBP znajduje się na stronie internetowej www.nbp.pl.
Zwróćmy także uwagę na wszystkie opłaty dodatkowe- ubezpieczenia, dodatkowe prowizje np. za przedłużenie spłaty, opłaty przygotowawcze, zabezpieczania. Sprawdźmy czy w przypadku sytuacji kryzysowej monity wysyłane do nas będą dodatkowo płatne.
Doczytajmy czy jest możliwość przedterminowej spłaty i na jakich zasadach.
W umowie powinien być również zapis o prawie do odstąpienia od umowy, bez podawania przyczyny i bez ponoszenia dodatkowych kosztów, w terminie 14 dni od daty jej zawarcia. W przypadku odstąpienia jesteś zobowiązany zwrócić otrzymaną kwotę pożyczki/kredytu, natomiast kredytodawca ma obowiązek zwrócić pobrane od ciebie opłaty.
Przeanalizowanie wszystkich wspomnianych aspektów przed zaciągnięciem pożyczki pozwoli nam uniknąć wielu nieprzyjemnych sytuacji. Jeśli rozsądnie przeanalizujemy swoje możliwości i potrzeby będziemy mogli podjąć świadomą decyzję dzięki której późniejsza spłata zobowiązania nie będzie stanowiła dla nas problemu.
